債務整理をするとクレジットカードはどうなるのか？

ご依頼者様から頂く質問で多いものの一つに、債務整理をすると手持ちのクレジットカードはどうなるのかというものがあります。クレジットカードは持っていると便利ですし、債務整理をした場合の影響が気になりますよね。

そこで、今回は債務整理をするとクレジットカードはどうなるのかについてお話したいと思います。

結論から申し上げると、債務整理を行うと、クレジットカードは解約または更新されず、利用できなくなります。また、債務整理後、一定期間が経過すると再度クレジットカードの審査に通るようになります。

クレジットカードの債務整理とは

自己破産、個人再生、任意整理のいずれもクレジットカードのショッピングのリボ払いやキャッシングについて手続きが可能です。

（１）任意整理をする場合は、クレジットカードのショッピング、キャッシング利用分を長期に渡る分割や、将来発生する金利をカットする事が可能です。

（２）自己破産、個人再生をする場合は、法律の規定に従い、クレジットカードの利用分の借金を０にする、あるいは減額する事が可能です。

但し、自己破産、個人再生については、任意整理と異なり、債務整理手続をする業者を選択できないため、支払いの残っているクレジットカード全ての手続をする必要があります。

債務整理をした後にクレジットカードに起こること

（１）債務整理手続をするクレジットカードはすぐ使えなくなります。

また、債務整理手続をしていないクレジットカードであれば、当面の間はカードは利用できるかもしれませんが、カード更新のタイミングなどでいずれ使えなくなる可能性があります。

（２）自分が主会員である家族カードや、クレジットカードに紐づけされているETCカードも使えなくなります。

ただし、自分の持っている家族カードが家族会員のものであり、主会員が別の家族である場合は、家族カードの利用は可能です。

（３）カードで貯めたポイントが利用可能かについては、業者によってケースバイケースですが、債務整理手続により失効する可能性があります。

（４）信用情報機関に事故情報として登録されます。

登録されると、他社のクレジットカードであっても審査が通らず、また、新たなローンを組む事ができなくなります。ただし、既に組んでいる住宅ローンや自動車ローンに影響はでません。

債務整理後にカードを利用する方法

デビットカードを作成する

デビットカードとは、カードの支払いと同時に登録している自身の銀行口座から引き落としされるシステムのカードです。そのため、利用限度額は登録している口座の残高額となり、キャッシングやリボ払いなどもできないため、使い過ぎを自然に防ぐ事ができる安心・安全なカードと言えます。

デビットカードであれば信用情報機関に事故情報として登録されていても作る事が可能であり、クレジットカードと同じように、店頭やネットショッピング、海外でも利用可能です。

家族カードを使わせてもらう

家族カードの信用は主会員を基準に判断されますので、自分が任意整理をしても、家族を主会員として家族カードを作成すれば、家族会員としてカードを利用する事は可能です。

もっとも、家族カードを利用した分は主会員が返済する必要があるため、使いすぎると主会員であるご家族に迷惑がかかってしまいます。使い過ぎには気を付けて使用するようお勧めします。

ETC専用のパーソナルカードを作成する

ETCパーソナルカードとは、ETCの支払いのみに利用できるカードです。

クレジットカード機能がついていないため、カード発行の際、信用情報機関への照会がなされる事が基本的にはないため、信用情報機関に事故情報として登録されていても作る事が可能です。

信用応報機関の登録が抹消されるまで待つ

信用情報機関に事故情報としての登録が消えるのは、およそ完済から５～７年後（自己破産や個人再生の場合は、手続開始から５年～１０年後）と言われています。クレジットカードを作りたいのであれば、少し長い期間にはなりますが、登録が消えるのを待つという方法もあります。

まとめ

• クレジットカードを債務整理した時のメリット

クレジットカードのショッピングやキャッシング利用に対しても、任意整理をすれば利息分をカットする事により、返済額の減額をする事は可能です。

また、自己破産または個人再生をすれば、法律の規定に従い元金を０あるいは減らす事が可能です。

• クレジットカードを債務整理した時のデメリット

クレジットカードを債務整理すると、信用情報機関に事故情報として登録され、債務整理をしたカードは利用できなくなり、カードを新しく作成する事や、新たに他のローン（カードローン、住宅ローン等）を組む事も難しくなります。

また、債務整理をしなかった他の手持ちのカードもそのうち使えなくなる可能性が高いです。

サービス利用に対して、クレジットカードでしか決済できないケースもあり、カードが使えなくなると何かと不便である事は確かです。また、暫くはクレジットカード以外の他のローンも組めなくなる事から、有事の際にどうなるのかと不安に思われる方もいらっしゃるかもしれません。

しかし、毎月の返済額が大きくなると日々の生活を圧迫し、精神的な負担が大きくなるのも事実です。また、リボ払いなどで月々の返済額を一定にしていても、中々減らない元金に焦りを感じている方も多いのではないでしょうか。

自己破産や個人再生とまでいかなくても、任意整理で利息をカットし、月々の返済額を減らすだけでも、毎月の支払いや精神的負担を大きく減らせるかもしれません。

月々の返済にお困りの方や中々減らない元金に疑問を持っている方は、ぜひ専門家への相談をおすすめします。

また、みどり法務事務所では、「スマサポ」という、ネットを利用した減額診断サービスやスマホから気軽に相談可能な環境が整っているので、一度利用してみてはいかがでしょうか？