債務整理で車のローンはどうなる？任意整理後に審査は通る？

債務整理すると借金を減免することができますが、車や車のローンはどうなるのでしょうか。自動車ローンを払いながら債務整理することはできるのか、債務整理中や手続き後に自動車ローンが組めるかなども気になるところです。

この記事では、債務整理で車やローンはどうなってしまうのか、債務整理中の新規ローン申し込みは可能か、手続きが終わった後に車を手に入れたい場合の方法などについて解説しています。現在自動車ローン返済中で借金に困っている方や、債務整理後のローンについて知りたい方にとっても参考となる内容となっています。

債務整理すると車・ローンはどうなるのか

債務整理をした場合、車や自動車ローンはどうなってしまうのかについて解説します。

自動車ローンを払いながら債務整理する方法

結論から言うと、自動車ローンを払いながら債務整理することは可能です。

債務整理にはいくつかの種類があり、そのうち「任意整理」と呼ばれる債務整理であれば、自動車ローン以外を除いた債権者と交渉することができます。

例えば、自動車ローンはそのまま払い続けながら、リボ払いやカードローンなど別の借金返済について任意整理を行い、返済条件を緩和してもらい、返済を完了すれば自動車を手元に残すことができます。

債務整理で自動車が没収されてしまうケース

任意整理では自動車ローンを除外して債務整理を行うことができますが、それ以外の「個人再生」や「自己破産」を選んだ場合、裁判所を通した手続きとなるため、債権者を選んで交渉することができなくなります。

したがって、他の借金と同様に自動車ローンも債務整理の対象となってしまいます。

自動車ローンが債務整理の対象になった場合、ローンに所有権留保がついていれば、車は没収されてしまうため注意が必要です。

債務整理で自動車が没収されないケース

所有権留保がついていない自動車ローンの場合や、債務整理の手続き前にローンを払い終えている状態であれば、車の没収を免れることが可能です。

ただし、自己破産ではローンを払い終わった車を一定の価値のある財産とみなされれば、没収されてしまうため注意しましょう。

自動車ローンに所有権留保がついているかどうかは、車検証の「所有者の氏名と住所」欄を確認することでわかります。

所有者の氏名と住所が自身の情報になっていれば所有権留保はついておらず、ディーラーや信販会社の名義になっていれば所有権留保がついている状態です。

この時に「使用者の氏名と住所」ではなく、「所有者の氏名と住所」を確認するようにしましょう。

債務整理中に自動車ローンは組めるのか

次に、債務整理中に自動車ローンを組むことができるかどうかについて解説します。

基本的に債務整理中のローンはNG

債務整理を弁護士などへ依頼し、受任通知が債権者へ送られるタイミングで、債務整理の手続き中であることが信用情報に事故情報として記録されます。この記録が残っている間は、原則として新しくローンを組むのは難しくなってしまいます。

債務整理中のローンは、自動車ローンに限らず新規契約は難しいと考えた方がよいでしょう。

ただし、絶対にローンが通らないかと言うと、そうでないケースもあるようです。

債務整理中に自動車ローンが組めるケースとは

ローンの審査は、まず車の販売店やディーラーなどへ行って、欲しい車があった場合にローンを申し込む流れとなるのが一般的です。その際、申し込むローンとしては「銀行系ローン」「ディーラーローン」「自社ローン」の3つに大きく分けることができます。

銀行系ローンやディーラーローンの場合、審査は銀行や信販会社が行うこととなるため、信用情報に事故履歴があれば審査を通すのは難しくなります。

しかし、自社ローンでは中古車販売店などが独自に分割払いに対応していて、信用情報などの審査がなくてもOKな場合があるのです。

そのため、債務整理中であっても一部の自社ローンであれば通る可能性はゼロではないでしょう。

自社ローンのメリットとデメリット

上記のように、自社ローンは他の金融系ローンが通らない人でも利用できるメリットがある反面、通常のカーローンよりも金利が高く設定されていることも多く、利用できる車種が限定されているといったデメリットがあります。

また「自社ローンだから審査に通る」と必ず言えるわけではなく、状況によっては断られる場合もあります。

債務整理後に車を手に入れる方法は？

債務整理後に車を手に入れるには、どのような方法があるのでしょうか。

事故情報の履歴が消えるのを待つ

信用情報内の事故情報は、一定期間が経過すれば履歴が消えるようになっています。債務整理の手続きで事故情報が残る機関は、概ね5年、長くて10年程度とされています。

信用情報は、本人であれば比較的簡単に情報開示が可能なため、債務整理手続きが完了して5年ほど経ったところで履歴が消えているか確認してみるとよいでしょう。

もし履歴が消えていれば、残っている時よりも審査が通りやすくなるため、ローンが組めるようになる可能性が高まります。

ただし、ローンを申し込む時点での勤務状況や年収などが不安定な場合、申し込むローンの額が高額な場合などは、事故情報がなくてもローンに通らない可能性が高くなる点も理解しておきましょう。

長期間待てない場合に審査を通すポイント

「5年も10年も自動車がない状態で生活できない」という場合は、自身以外に保証人を立てることで審査が通りやすくなる場合があります。

債務整理した際の債権者に含まれていない会社で申し込むことも大切です。債務整理した債権者の会社では、事故情報が消えても審査に通らない可能性もあるため注意しましょう。

ローンやカードの審査に複数回落ちた事実も事故情報として記録されてしまうため、手当たり次第にローンを申し込むことも避けた方が無難です。

一括で購入する方法も

債務整理中や手続き完了後にどうしても車を手に入れたいのであれば、ローンにこだわらず現金で一括購入するのも1つの方法です。

頭金として貯蓄した資金で購入できるクラスの車を選ぶ、家族などから援助が受けられそうなら現金を増やして一括購入することも検討してみるとよいでしょう。

「かっこいい車に乗りたい」「高級車が欲しい」」と思っても、収入や支出に見合わない買い物は、また借金地獄へと逆戻りしてしまいかねません。

本当に必要かどうか、身の丈に合った買い物かを吟味して、機能性や燃費など現実的なメリットも考慮して車選びをするようにしましょう。

まとめ

債務整理をした場合、車のローンを払いながら債務整理したり、車を手元に残したまま債務整理したりすることは、条件によっては可能です。

任意整理で自動車ローンを除外すれば、自動車ローンを払い続けながら他の借金を減額できるからです。

個人再生や自己破産では、自動車ローンに所有権留保がついているかどうかが決めてとなります。所有権留保のついた自動車ローンの場合、自動車は没収されてしまい、ついていない場合でも自己破産時に財産とみなされれば没収されてしまうでしょう。

債務整理中や手続き完了後の一定期間中は新規にローンを組むことは難しくなりますが、自社ローンなど条件によっては可能なケースもあります。あまりローンにこだわらず、購入資金を事前に用意して、現金での一括購入も選択肢に入れつつ、身の丈に合った車を購入するようにしましょう。