医療ローン（メディカルローン）とは？金利・審査・メリットなどについて解説
「親がガンになってしまったので先進医療を受けさせたいけど、手元のお金では難しい……。」
このような悩みの解決に役立つのが、医療ローンです。医療ローンを利用することで、今の手持ちがなくても、高額医療を受けられるようになります。しかし、金利や審査の厳しさ、他のローンとの違いなど色々なことが気になりますよね。
そこで、この記事では医療ローンについて、知識がない方でもわかりやすく解説します。
目次
医療ローン（メディカルローン）は目的別ローンの一種
医療ローンは目的別ローンの一種で、医療費を賄うのに使えます。「メディカルローン」や「医療クレジット」なども同じものです。
医療ローンには、病気を治すための治療だけではなく、クリニックでの美容目的の施術などにも使えます。保険適用外の自由診療でも問題ありません。
利用可能な用途の具体例は、以下のとおりです。
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医療ローンの借入先は、銀行や医療機関と提携している信販会社です。利用できる具体的な用途や、ローンをいくらまで借りられるかは、借入先によって異なるためあらかじめ確認しておきましょう。
医療ローンの金利相場
医療ローンは、銀行フリーローンや消費者金融カードローンよりも金利が安い傾向にあります。医療ローンは用途が限られている分、低金利に設定されているのです。
医療ローンは、大きく「銀行系医療ローン」と「信販系医療ローン」の2つに分けられます。
銀行系医療ローンは、その名のとおり銀行が提供している医療ローンです。金利相場は2.5～10％程度と低めです。実際にいくつかの銀行系医療ローンの金利を確認してみましょう。
銀行系医療ローンの金利
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名称 |
金利 |
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ちゅうぎん医療ローン（中国銀行） |
2.675～2.875％ |
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つくばメディカルローン（筑波銀行）） |
3.5％ |
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ちばぎん医療ローン（千葉銀行） |
5.0～5.4％ |
銀行系医療ローンは、金利が低い代わりに審査は厳しい傾向があります。また、審査期間も長めです。
一方信販系医療ローンは、医療機関と提携している信販会社が提供する医療ローンです。金利相場は、平均4～14%です。実際にいくつかの信販系医療ローンの金利を確認してみましょう。
信販系医療ローンの金利
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名称 |
金利 |
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先進医療費クレジット（SMBCファイナンスサービス） |
3.9～5.9％ |
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デントキュア（ジャックス） |
3.9％～ |
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目的別ローン【多目的プラン】（アプラス） |
7.2％～14.4％ |
参照：先進医療費クレジット｜SMBCファイナンスサービス公式サイト
参照：ジャックスのデンタルローン デントキュア｜ジャックス公式サイト
信販系医療ローンの金利は、銀行系医療ローンよりも高めです。しかし、審査は比較的緩く、審査期間も短い傾向があります。
医療ローンの審査について
医療ローンの利用を検討する場合は、審査の厳しさや、審査通過のコツなども気になるでしょう。では、医療ローンの審査について解説します。
審査の厳しさ
医療ローンの審査は、銀行フリーローンや消費者金融カードローンなどと比べると厳しめです。基本的に金利が低くなるほど、審査も厳しくなる傾向があります。
特に、金利の低い銀行系カードローンの審査は厳しいため、もし落ちてしまった場合は信販系医療ローンなど他の選択肢を検討してみましょう。
審査基準
審査基準は、他の一般的なローンと基本的に変わりません。具体的には、おもに以下の項目をよく見られます。
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要するに、返済能力の有無が問われます。
例えば、年収が低かったり、過去に家賃やクレジットカード利用料の滞納があったりすると、返済が滞るリスクが高いとみなされやすいです。計画どおりの返済が厳しそうだと判断されれば、審査通過は厳しいでしょう。
審査通過率アップのポイント
今からでも対応可能な、審査通過率アップのポイントを紹介します。
1つ目は、転職タイミングをローン審査通過後に遅らせることです。なぜなら転職したばかりだと、いくら収入が高くても安定していないとみなされ、審査に通りにくくなるためです。たとえ前職の勤務期間が長かったとしても、その点は考慮してもらえません。
したがって、医療ローンを利用したい場合は、審査に通るまで転職を我慢した方が良いでしょう。
2つ目は、借入希望額を上げすぎないことです。返済比率（収入に対するローン返済額の比率）が高いと、将来の滞納リスクも上がりやすいと判断される可能性があります。
返済比率の目安は、年収の25～35%程度です。
例えば、年収が300万円の場合のローン返済額は、年間約105万円だと考えられます。
3つ目は、家賃やクレジットカード利用料などの支払いを滞納しないことです。数ヵ月にわたって返済が滞ると、信用情報機関ブラックリストに登録されます。そうなった場合は、基審査に落ちる可能性が非常に低くなります。
他にも細かいポイントはありますが、まず最低限上記を守りましょう。
在籍確認について
在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に、本当に在籍しているかどうか確認することです。在籍確認は、おもに電話で行います。そのため、勤務先に医療ローンの利用がバレないか心配になる方が多いです。
しかし、在籍確認で医療ローンの利用がバレることは少ないです。なぜなら、担当者は借入先名ではなく、個人名で電話をかけるためです。また、要件を聞かれても「医療ローンの審査です」とはいいません。
したがって、在籍確認のことはあまり気にしなくて良いでしょう。仮に他の方が電話に出て、そのあと「さっきの電話は何？」と聞かれてもごまかすことは可能です。
アルバイトの学生でも審査に通る？
学生の方でも、脱毛や美容医療などで医療ローンを利用したくなることがあるでしょう。しかし、収入源がアルバイトの給料しかないと、審査に通らないのではないかと心配になりますよね。
結論からいうと、アルバイトの学生でも20歳以上であれば問題ありません。18歳、19歳の方は、銀行系医療ローンの利用はできませんが、信販系医療ローンは利用可能です。
一方未成年の方は、保護者の同意がないと利用できません。また、保護者を連帯保証人とする必要があります。申込名義も、両親の氏名とするのが一般的です。
医療ローンの2つのメリット
医療ローンならではのメリットは、おもに以下の2つです。
- 保険適用外の医療行為にも使える
- 高額な医療費も分割払いできるためすぐに医療行為を受けられる
1.保険適用外の医療行為にも使える
医療ローンの用途は、医療行為であれば保険適用されるかどうかは問われません。
例えば、美容整形や医療脱毛の費用にも問題なく使えます。
2.高額な医療費も分割払いできるためすぐに医療行為を受けられる
ガンの治療など、緊急性が高いものはすぐに受ける必要がありますが、資金がなくて困っている方もいるでしょう。
しかし、医療ローンを利用することで医療費を分割払いできるため、すぐに治療を受けられます。他にも歯列矯正やAGA治療など、緊急性は低くてもなるべく早く治療を始めたい場合にも便利です。
医療ローンの4つのデメリット
医療ローンのデメリットは、おもに以下の4つです。
- 用途が限られている
- 銀行系医療ローンは即日融資不可
- 融資が下りるまでの資金は自身で賄う必要がある
- 転院の際に全額返済を請求されることがある
1.用途が限られている
医療ローンは目的別ローンであるため、契約で定められた用途以外には使えません。具体的にローンを利用できる医療行為は、借入先によって異なります。
2.銀行系医療ローンは即日融資不可
銀行系医療ローンは、当日の融資は受けられません。なぜなら、審査の際に警察庁のデータベースを使って「申込者が反社会的勢力の関係者ではないか」確認する義務があり、この業務だけで最低1営業日以上かかるためです。
一方で信販系医療ローンは、最短1時間以内に審査結果が出ることもあります。
3.融資が下りるまでの資金は自身で賄う必要がある
医療ローンによっては、申し込みから融資まで数日～2週間程度かかります。その間に発生する費用は、自身で賄う必要があります。
4.転院の際に全額返済を請求されることがある
信販系医療ローンの場合は、医療機関と契約を結ぶことになります。よって、転院する場合はローンの継続ができず、残債を一括請求される可能性があります。後悔しないためにも、医療機関選びは慎重に行いましょう。
医療ローンと他のローンとの比較
医療ローンの比較対象として、消費者金融カードローンを取り上げます。これらの違いは、以下のとおりです。
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医療ローン |
消費者金融カードローン |
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金利 |
低め（2.5～14.0％程度） |
高め（13.0～18.0％程度） |
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用途 |
医療行為のみ |
不問 |
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審査の厳しさ |
厳しめ |
緩め |
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審査期間 |
数日～2週間程度（信販系医療ローンは即日融資可能な場合もある） |
最短即日融資の会社が多い |
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追加借入 |
不可 |
可 |
医療ローン手続きの手順6ステップ
医療ローン手続の一般的な流れは、以下の6ステップです。
- 医療機関から医療費の見積りを出してもらう
- 医療ローンを申し込む
- 仮審査を受ける
- 必要書類を提出する
- 本審査を受ける
- ローンを借り入れる
1.医療機関から医療費の見積りを出してもらう
医療ローンを利用するには、医療機関から医療費の見積りを出してもらう必要があります。なぜなら、医療ローンは目的別ローンであるため、利用目的を証明する必要があるからです。
2.医療ローンを申し込む
銀行の窓口やWebなどから、申込手続を行います。
3.仮審査を受ける
仮審査とは、年齢や収入など限られた情報で行う簡易的な審査です。仮審査の通過＝融資決定ではありませんが、仮審査に通らないと先の段階に進めません。
また、仮審査の際に申告する情報は虚偽のないようにしましょう。本審査の段階で確実にバレてしまい、審査に通らなくなります。
4.必要書類を提出する
一般的に必要な書類は、以下のとおりです。
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金融機関や医療機関によって、何が必要なのか異なるため、事前に確認しておきましょう。
5.本審査を受ける
本審査では、必要書類を基に詳細な審査を行います。また、仮審査の際に提出した情報との整合性も確認します。
本審査にかかる期間は、数日～2週間程度です。銀行医療ローンのほうが、時間・日数がかかる傾向があります。
6.ローンを借り入れる
本審査に通ったら、手続完了です。あとは口座に資金が振り込まれるのを待ちましょう。
まとめ
医療ローンとは、医療行為の分割払いに使える目的別ローンです。金利は2.5～14.0％程度と、銀行フリーローンや消費者金融カードローンよりも低めです。
ただし審査は厳しい傾向があり、かつすぐに融資を受けられないこともあるため、さまざまな事情を考慮したうえで、より良い選択をしましょう。
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この記事を監修したのは、
寺島 能史
東京司法書士会
会員番号: 第6475号
認定番号: 第901173号
